理財斷捨離 新一年3步開展理財路

08/01/2020

  近年全球興起「斷捨離」的生活概念——斷絕不需要的東西;捨棄多餘的廢物;脫離對物品的執著。有沒有想過理財也可以「斷捨離」?

 

  有外國媒體曾整理都市人常見的8大理財壞習慣,包括沒有制定收支預算、信用卡只還最低還款額、沒有儲蓄及投資計劃、沒有反思理財失誤等等,你又有沒有這些壞習慣?新一年來到,是時候斷絕過往的理財壞習慣;捨棄自己的惰性,積極理財;脫離「月光族」的生活。

 

  很多人邁出理財的第一步,也是決意儲錢,但部分人年年定立「我要儲錢」目標,卻又年年也達成不了,究其原因,可能是目標太空泛、惰性太大。大家不妨向理財達人止凡偷師,他善於將大目標,拆細做容易達到的小目標,最後一步一步達成大目標;這位財務自由人更分享其自學投資經驗。

 

 

  要理財,當然要知道自己有沒有財可理,第二步是全盤審視個人財務狀況,活用Excel整理收支及資產數字,簡單易做。

 

  2019年剛剛過去,去年投資可有進帳?資產增加了多少?前瞻也要顧後,檢視投資和理財成效,能讓自己更有動力,在理財路上繼續前行。

 

  祝願各位讀者,2020年投資理財更進一步!

 

8大理財壞習慣

 

  1.沒有準備應急錢

  2.沒有制定收支預算,甚至出現入不敷支

  3.超過1個月不閱讀銀行月結單及金融機構信件

  4.被信用卡簽帳獎賞誘惑,作出不必要消費

  5.拖欠信用卡帳單,或是只還最低還款額(Min Pay)

  6.沒有儲蓄

  7.沒有理財投資計劃

  8.沒有反思理財失誤(例如投資失利原因、衝動消費原因)

  資料來源︰綜合外國媒體

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止凡教路:定立理財進修目標 一日10頁書變 投資達人

 

  2020年伊始,追求財務自由,重奪生活和實現夢想,相信是很多人的目標。為了達成財務自由或儲蓄目標,學習財務知識,投資增值肯定是不二法門,如何一邊工作,一邊學習和投資,理財達人止凡的做法很值得學習。

 

  去年12月初,止凡為iM教室主講了一場分享會,為讀者拆解上市公司財務數字,並以個別行業作實例分析。有會計師出身的讀者當日便讚賞止凡這位「金融門外漢」竟有如此豐富的財務知識。在分享會的尾聲,有年輕讀者好奇地問︰「點解你咁多時間,可以學到咁多嘢?因為我收咗工好累,唔會有心機去學嘢。」這相信是很多人的心聲,每天營營役役地工作,哪有時間進修理財知識。

 

 

學而時習之 不亦悅乎

 

  正職工程師的止凡,與會計及財務學可謂風馬牛不相及,究竟這位理財達人是怎樣煉成的?答案毫無驚喜,就是定立好一個又一個目標,善用每一分每一秒去學習,讓自己進步。他直言︰「時間大家都咁多,睇下你點樣用,有很多人將時間用得很浪費,或是娛樂、休息佔得很多。」很多人返工埋頭埋腦工作,放工還要照顧家庭和小孩,一日24小時已不夠用。止凡既是工程師,也是兩個幼童的爸爸,每星期還撰寫多篇Blog文和專欄文章,近年更開始做YouTuber錄節目,但他仍千方百計擠出時間學習,最特別是他會制定閱讀目標。

 

  「衰啲講句,我入去廁所開大都睇書。點睇?當然唔係帶本書。我會影低(部分頁數),碌手機係睇書,或睇Blog、答網友問題。」止凡自大學時期開始自學投資和財務知識,多年來從不間斷看書自學,至今已閱讀了數百本投資書籍。對於有志學習價值投資的人,他提議大家閱讀巴菲特(Warren Buffett)、其師傅格拉咸(Benjamin Graham)、著名分析師林森池的著作,以及一邊看書、一邊讀上市公司年報,慢慢地可以掌握到價值投資的概念。

 

  不過,巴菲特以及其師傅格拉咸等人的書籍,本本厚達數百頁,很多人看見如此「有分量」的巨著,也提不起心情閱讀。止凡建議大家建立簡單、容易做到的小目標入手,「一日睇10頁書,難唔難?一日睇10頁,入個廁所出返來咁簡單!咁一個月睇到1本,1年已12本。每日5至10分鐘10頁書,你幫老闆睇文件,睇得更多吧!很多人一畢業便停止學習,俾自己很多藉口,結咗婚、生咗仔,瞓都唔夠瞓等等。」他直言時間可以擠出來,再加上做自己想做、有興趣做的事,其實很容易做到。

 

  近年,止凡愛從Youtbube學習新知識,他平日駕車上班,每天一來一回合共兩小時,他當然不會放過這個學習時間。他會將蕭若元等YouTuber的節目,用軟件錄下來在車上播放,最特別是他會用「2x」的加快播放功能,「揸一程一個鐘,調「2x」可以聽兩個鐘YouTube,所以蕭若元咁多集我都聽曬,無論政治、投資,啱就聽。」即使放工很累,不想盯著手機屏幕讀文章,也可以讓iPhone的Siri讀給你聽。

 

52周儲錢法 挑戰自我

 

  說回理財,止凡向來主張定立個人投資計劃、學習投資、儲蓄優良「資產」。以財務自由為目標,可以計算自己要多少資產才達成目標,舉例每年生活支出為20萬元,再假設是靠股票收股息提供這20萬元,若股息率5厘,便需要400萬元股票資產。為了更容易達成目標,他建議大家建立個人Milestone(里程碑),「讀完書之後,有幾多時間為你自己?唔係為工作,唔係為老闆。以前你讀書有Milestone,人哋set畀你,就係考試交功課。出來工作,要交Report俾老闆、要搞掂Project,交Quotation,都係幫人哋做,無人再幫你set milestone。」

 

  新年伊始,大家不妨定立一個儲蓄目標,例如2020年一年內要儲到某一金額,然後定立容易達成的小儲蓄目標,如每日或每周儲一個小數目,鼓勵自己達成。如近年很流行52周儲錢法,第一周儲100元,第二周儲200元,然後每周也多儲100元的話,一年52周便可以儲到137,800元。除了儲錢,前述止凡提到每日讀10頁書也是這類方法,若每日也挑戰讀10頁書,久而久之便讀完一本書,投資知識自然不知不覺地增進。

 

 

積小成多 效果驚人

 

  除了儲蓄和學習,在事業上、健康上,大家也可以建立Milestone。他舉例專業人士要考取專業資格,也可及早建立不同Milestone,逐步達成,早作準備。止凡初出茅廬已定立大目標︰4年內要考取工程師專業資格。為此他定立小目標,每個月研究一個工程案例,為考牌做準備,結果如期考獲所有專業資格。相反,他一些同期的同事,沒定下大目標及容易達成的小目標,拖了多年才考取所有專業資格。

 

 

  人到中年也要定立健康目標,近年止凡很注重健康,即使工作和生活再忙,每星期也抽時間做運動,「夏天5點半日出,我朝早6點出去射波一小時,之後返屋企沖涼便返工,好爽,一星期做一兩日,亦都跟公司籃球隊練習,你睇我無乜肚腩!」止凡自豪地說。

 

  他不諱言,以上種種小習慣全部也「細眉細眼」,但每件小習慣也做好做足的話,出來的效果會很驚喜,「其實無咩Magic,你會唔會Well-planned(好好準備)下自己嘅時間?讀個Degree 3年,如果Well-planned,10年等於3個Degree,有咩唔識?」

 

35歲積蓄要達年薪一倍

 

  新年新目標,不知道大家今年有甚麼目標?買樓上車?籌備結婚?辭職創業?準備移民?相信不少人的目標也離開一個「錢」字,儲錢可謂港人的終生事業,無論在哪一個人生階段也要儲錢。富達(Fidelity)去年針對美國人推出了一個儲錢建議,認為30歲的人士應擁有相等於年薪的儲蓄,到34歲則要有年薪乘2的儲蓄金額,40歲要有年薪乘3的金額,到了67歲要有年薪乘10的儲蓄,大家也不妨以此為流動資產的目標。

 

 

  富達假設大家自25歲起,每年將年薪的15%用於儲蓄,然後在整個工作生涯中,逾50%的儲蓄投資在股票,最後於67歲退休,屆時應有年薪10倍的儲蓄可安享晚年,為達成這個儲蓄目標,該公司提出了30歲、35歲等年紀應有的儲蓄金額,方便大家一步步達到。(見表)

 

 

  舉例一個月薪5萬元,即年薪60萬元的港人,假若自25歲起已有這個收入,每月儲1萬元,30歲擁有60萬元(1萬元x12個月x5年)儲蓄也不難做到。配合適當投資,隨時更可儲到更高金額。

 

打開止凡的書櫃 讀好書 學投資

 

  止凡多年來透過閱讀經典投資書籍,學習價值投資,經常都有投資新手請他推薦書籍。趁著新一年剛開始,不妨讀一讀止凡手不釋卷的名作。

 

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《窮查理的普通常識 Poor Charlie's Almanack》

作者︰查理.芒格(Charles Munger)

出版社︰Donning Co Pub(英文版);商業周刊(中文版)

簡介︰芒格是巴菲特多年的合作夥伴,巴菲特前半生受師傅格拉咸影響,後半生則受芒格影響,芒格主張用合理價錢買入好公司,不要用便宜價錢買壞公司。芒格令巴菲特的投資成績更勝其師傅。止凡說,書中不會看到很高深的學問及投資操作,但說出了很多常識(common sense),但這些常識絕不是這麼簡單,只要常識足夠,賺錢是容易的事。

 

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《巴菲特寫給股東的信 The Essays of Warren Buffett︰ Lessons for Corporate America》

作者︰ 華倫.巴菲特、勞倫斯.康漢寧

出版社︰The Cunningham Group & Carolina Academic Press(英文版);時報出版(中文版)

簡介︰巴菲特每年都會撰寫《給股東的信》,闡述自己對投資及企業管理的觀點,是他唯一親筆撰寫的著作(其自傳《雪球》也是他人代筆)。止凡很欣賞巴菲特在《給股東的信》非常詳細地寫出重大決定背後原因及思維,要了解股神的思維模式,非常值得一讀。

 

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《長線獲利之道︰散戶投資正典 Stocks for the Long Run》

作者︰ 傑諾米.席格爾(Jeremy Siegel)

出版社︰McGraw-Hill Education(英文版);美商麥格羅.希爾(中文版)

簡介︰席格爾是美國金融學者,他在書中以大量數據作分析,點出一個恒久不變的投資道理︰只要長期持有分散得宜的股票投資組合,不僅可以對抗通脹,其回報更勝黃金和債券。

 

定立目標要 "SMART"

 

  講起定立目標,不得不提管理學大師彼得?杜拉克(Peter Drucker)的「SMART」理論,他認為定立目標應做到︰

 

  1.Specific︰具體地指出要達成的事。

 

  2.Measurable︰目標要有可衡量的數值。

 

  3.Attainable︰目標要合理及實際可行,不應定一個很難達成的目標。

 

  4.Relevant或Realistic ︰目標需符合自己的實際需要。

 

  5.Time-based︰設定一個完成的時限,更有決心去完成。

 

  「SMART」除了用於公司管理,其實也可應用於個人理財,假設目標是計劃儲錢結婚,知道要在一兩年內儲一大筆錢。大家不妨先做功課,了解婚紗攝影、酒席場地、度蜜月總共需要多少錢,定出一個具體的金額,如50萬元,是一個可衡量的金額。

 

  這「50萬元」亦要是男女雙方可透過儲蓄及適當投資,達成得到的目標,而這個金額也要符合現實情況,不會過分高估或低估了結婚開支。最後,要定立一個完成的時間,例如2年後結婚要50萬元,可以將這目標細分至每季儲6.25萬元,相信會更容易達到。

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